按車輛現(xiàn)值投保麻煩多 平安太保官網(wǎng)只認(rèn)新車價(jià)
去年3月份，保監(jiān)會下文明確要求，車損險(xiǎn)保額應(yīng)由雙方協(xié)商確定車輛實(shí)際價(jià)值后進(jìn)一步約定，而非以往一律按新車購置價(jià)投保。但近日，多位車主反映試圖按車輛現(xiàn)值投保麻煩多，保險(xiǎn)公司設(shè)各種軟釘子，讓車主按新車購置價(jià)投保。
昨日，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，想按現(xiàn)值投車險(xiǎn)的確非常繁瑣，不僅不能網(wǎng)上投保，多家保險(xiǎn)公司更是婉拒接單。業(yè)內(nèi)專家表示，保險(xiǎn)公司有義務(wù)主動明示保額確定方式。下一步新車險(xiǎn)示范條款出臺后，這種“現(xiàn)值投保難”的情況有望改善。
市民趙女士的私家車開了5年，如今市場價(jià)值已不足14萬元。以往都是按照20萬元的新車購置價(jià)投車損險(xiǎn)，近期車險(xiǎn)合同到期，她想按現(xiàn)值投保，卻遭遇各種“軟釘子”。網(wǎng)上續(xù)保不讓操作，電話投保被告知不能接單，最后工作日去營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和銷售人員好一頓磨才算辦成。“去年保監(jiān)會就明確可以按現(xiàn)值投保了，為啥都過了一年，真辦起來還是這么復(fù)雜？”
記者走訪中國人保、中國平安、太平洋保險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司網(wǎng)上投保的車損險(xiǎn)項(xiàng)均默認(rèn)為新車購置價(jià)，且只能上浮不能下調(diào)。保險(xiǎn)公司稱，這個(gè)價(jià)格是北京地區(qū)保險(xiǎn)公共平臺自動算出的市場價(jià)，車主只能在這一價(jià)格和當(dāng)初購置價(jià)之間做浮動。此外，多家保險(xiǎn)公司電話車險(xiǎn)客服也表示“不能辦理按現(xiàn)值投保”。
記者隨機(jī)采訪了20位車主，大多數(shù)車主表示知道保監(jiān)會叫停“高保低賠”的新聞，也想過按現(xiàn)值投保，但保險(xiǎn)公司從不明確提醒，而且會以各種理由勸阻。在京工作的郭昭剛換了輛中高檔私家車。他說，之前那輛舊車前后開了6年，出險(xiǎn)率很低。但每年投保都要和保險(xiǎn)公司爭半天，“我問車撞爛了賠多少？他們說"賠7萬"，我就反問"那憑啥總讓我按12萬投保？"”
“您想按現(xiàn)值投保，您知道我們內(nèi)部多復(fù)雜嗎？”昨日，一家大型保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士稱，如按新車購置價(jià)投保，公司審核流程非常簡便；而按現(xiàn)值投保屬不足額投保，相當(dāng)于修改了合同條款和理賠方式。這張保單得一層層交到地區(qū)分公司審核，包括業(yè)務(wù)員是否盡到了明確告知義務(wù)、車主是否填了不足額投保承諾書、車輛現(xiàn)值計(jì)算是否合理、理賠部門是否同意等。“這張單子在內(nèi)部系統(tǒng)里也得特別標(biāo)注，避免將來理賠時(shí)出錯(cuò)。”
另一家大型保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人坦言，平時(shí)就算有客戶提出按不足額投保，也會被勸阻。“按現(xiàn)有的格式合同，不足額投保對車主的確不利，其次內(nèi)部流程太過復(fù)雜，業(yè)務(wù)員耗不起。”
多家保險(xiǎn)公司稱，按新車價(jià)投保的話，每次維修費(fèi)用會按新配件全價(jià)賠付。如按現(xiàn)值投保，理賠則會按比例理賠。比如車主按新車價(jià)80%的現(xiàn)值投車損險(xiǎn)，那么每次的維修費(fèi)用，保險(xiǎn)公司只賠付80%，剩余20%由車主承擔(dān)。“相當(dāng)于車主讓保險(xiǎn)公司來保一輛舊車，這輛車損壞了，按道理保險(xiǎn)公司賠付和原車一樣的舊配件就可以了。要用新配件，車主也應(yīng)負(fù)擔(dān)一部分差價(jià)。”
“按現(xiàn)值投保”落實(shí)咋這么慢？
業(yè)內(nèi)人士透露，這里面有幾大難題：首先，車輛的實(shí)際價(jià)值由誰來評估、評估的標(biāo)準(zhǔn)如何制定等；其次，中國現(xiàn)在的車輛品牌、型號眾多，保險(xiǎn)公司費(fèi)率精算上不好操作；當(dāng)前車險(xiǎn)把全損險(xiǎn)和部分車損險(xiǎn)混合起來定價(jià)，消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司對合同條款理解很容易產(chǎn)生分歧。所以，“按現(xiàn)值投保”落實(shí)起來并不容易。
首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院教授庹國柱認(rèn)為，去年3月保監(jiān)會下文后，相應(yīng)的配套措施沒有及時(shí)跟上。比如《機(jī)動車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》(簡稱新車險(xiǎn)條款)遲遲沒正式實(shí)施。目前，各公司都是按之前的格式合同，車主想不足額投保肯定會出現(xiàn)一些不便。“等新條款正式實(shí)施后，各公司會依據(jù)新條款制定新的條款，那時(shí)合同中把保額定價(jià)方式、價(jià)值評估、理賠比例等都約定清楚，消費(fèi)者現(xiàn)在面臨的麻煩就能大大減少。”
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