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銀保產(chǎn)品猶豫期擬延長10天 減少銷售誤導(dǎo)難治本

2013-03-21 09:45    來源:中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)——《證券日報》

  “肯定是不好的消息,我們希望沒有猶豫期。”當(dāng)被問及銀保產(chǎn)品猶豫期若延長至20天會怎樣時,記者聽到了某銀行職員的心聲。

  近日有消息稱,保監(jiān)會擬對銀郵渠道出臺一系列新規(guī),包括銀保產(chǎn)品猶豫期不得少于20天等。若該政策推廣落實將會產(chǎn)生怎樣的影響及效果,記者采訪了解到,各界所持意見并不一致。

  普遍的觀點認(rèn)為,猶豫期從10天變成20天可以有效減少銷售誤導(dǎo)。不過也有業(yè)內(nèi)人士指出,相對于猶豫期時間的長短,政策得到合規(guī)執(zhí)行才是解決問題的關(guān)鍵。

  延長猶豫期引爭議

  近日有消息稱,保監(jiān)會擬針對銀郵渠道出臺新規(guī),包括將銀保產(chǎn)品猶豫期由10天延長到20天,同時擬規(guī)定銀郵渠道業(yè)務(wù)不得向60歲以上老年人推薦期繳產(chǎn)品,不得向70歲以上老年人推薦任何保險產(chǎn)品;躉繳產(chǎn)品起售額不低于5萬元,期繳產(chǎn)品起售額不低于1萬元;對農(nóng)村和城鎮(zhèn)低收入居民,不得銷售分紅、萬能、投連、變額產(chǎn)品,應(yīng)以保單利益確定的普通產(chǎn)品為主等。

  “早該如此了”、“必須得頂,凈化市場”、“支持,銀保渠道應(yīng)該規(guī)范”、“太好了,銀郵代理產(chǎn)品在底層縣市區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)忽悠了多少老百姓啊”……前述一系列擬出臺的規(guī)定一經(jīng)爆出,就在網(wǎng)絡(luò)上得到了肯定。

  不過在這些擬出臺的規(guī)定中,關(guān)于“猶豫期”的規(guī)定引發(fā)了爭議,有人認(rèn)為“這樣確實比較合理,但是有一點,猶豫期延遲到20天有實際意義么?” 同時也有人認(rèn)為猶豫期“可以加到60天”。爭議的焦點在于“銀保產(chǎn)品猶豫期不得少于20天”是否合理,是否有推出的必要,以及實際意義有多大等。

  所謂猶豫期(也叫冷靜期)指在一年期以上人身保險產(chǎn)品中的約定,是從投保人收到保險單并書面簽收日起10日內(nèi)的一段時期。在猶豫期內(nèi),投保人可以無條件解除保險合同,保險公司除扣除不超過10元的成本費以外,應(yīng)退還全部保費,并不得對此收取其他任何費用。

  普遍的觀點認(rèn)為,猶豫期從10天變成20天,這項政策可以有效減少銷售誤導(dǎo)。“這對投保人和保險公司都是利好。如果能延長猶豫期,可以給投保人更多的時間做出消費判斷,可以降低消費者被誤導(dǎo)的風(fēng)險隱患,能夠排除更多糾紛的隱患,這對保險公司來講也有利的。”

  同時,猶豫期延長在一定程度上增加了退保的可能性,保險公司發(fā)生損失的可能性也將隨之增加。“退保給保險公司造成的損失在于,原本10天猶豫期后保險已經(jīng)可以成立,這樣保險公司已經(jīng)發(fā)生的運營成本可轉(zhuǎn)化為成果,而如果10天后發(fā)生退保情況,公司這些成本白白付出,也就造成了損失。”某業(yè)內(nèi)人士指出,不過他預(yù)計猶豫期延長到20天對公司的影響不會很大。

  正是由于猶豫期內(nèi)投保人有無條件退保的權(quán)利,所以為了保住更多的業(yè)績,從事銷售的銀行員工自然不希望猶豫期延長,對他們來講,10天的猶豫期期限已是噩夢。“肯定是不好的消息,沒有猶豫期最好。”某銀行員工私下對記者表示。

  接受記者采訪的對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險學(xué)院院長王穩(wěn)一語中的,“猶豫期的延長從保護(hù)消費者的角度看會有一定作用,但其仍屬治標(biāo)不治本的措施,消費者被誤導(dǎo)的源頭還在于銀保產(chǎn)品的設(shè)計。”

  若10天的猶豫期延長至20天,會否對產(chǎn)品的精算假設(shè)產(chǎn)生影響,進(jìn)而影響產(chǎn)品費率?服務(wù)于某合資壽險公司的北美精算師梁先生認(rèn)為影響不太可能發(fā)生。“銀保產(chǎn)品以儲蓄型產(chǎn)品為主,保障型產(chǎn)品不多,因此保險公司的成本主要發(fā)生在投資方面,實際產(chǎn)品費率受到的影響不大。”況且如果產(chǎn)品不是被誤導(dǎo)銷售出去的話,退保的情況本身不會特別多。

  關(guān)鍵在于執(zhí)行

  銀保猶豫期10天較短,延長至20天更好的概念,并不能得到全部業(yè)內(nèi)人士的認(rèn)同。據(jù)一位保險從業(yè)資歷豐富的袁先生對記者稱,他的體會是,“目前的10天,已經(jīng)夠了。”

  “猶豫期10天也好20天也罷,只不過是規(guī)章制度,我們要看的是對這種規(guī)定的執(zhí)行能力。”袁先生認(rèn)為,之所以會覺得10天不夠,其實包含很多誤解的成分。“大家形而上學(xué)地認(rèn)為10天是從保險公司出單之日計算,實際上,是從客戶拿到保單、簽收回執(zhí)之日算起,客戶拿到保單后有10天的考慮時間。”

責(zé)編:趙惠
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