銀保產(chǎn)品猶豫期擬延長10天 減少銷售誤導(dǎo)難治本
“肯定是不好的消息，我們希望沒有猶豫期。”當(dāng)被問及銀保產(chǎn)品猶豫期若延長至20天會怎樣時，記者聽到了某銀行職員的心聲。
近日有消息稱，保監(jiān)會擬對銀郵渠道出臺一系列新規(guī)，包括銀保產(chǎn)品猶豫期不得少于20天等。若該政策推廣落實將會產(chǎn)生怎樣的影響及效果，記者采訪了解到，各界所持意見并不一致。
普遍的觀點認(rèn)為，猶豫期從10天變成20天可以有效減少銷售誤導(dǎo)。不過也有業(yè)內(nèi)人士指出，相對于猶豫期時間的長短，政策得到合規(guī)執(zhí)行才是解決問題的關(guān)鍵。
延長猶豫期引爭議
近日有消息稱，保監(jiān)會擬針對銀郵渠道出臺新規(guī)，包括將銀保產(chǎn)品猶豫期由10天延長到20天，同時擬規(guī)定銀郵渠道業(yè)務(wù)不得向60歲以上老年人推薦期繳產(chǎn)品，不得向70歲以上老年人推薦任何保險產(chǎn)品；躉繳產(chǎn)品起售額不低于5萬元，期繳產(chǎn)品起售額不低于1萬元；對農(nóng)村和城鎮(zhèn)低收入居民，不得銷售分紅、萬能、投連、變額產(chǎn)品，應(yīng)以保單利益確定的普通產(chǎn)品為主等。
“早該如此了”、“必須得頂，凈化市場”、“支持，銀保渠道應(yīng)該規(guī)范”、“太好了，銀郵代理產(chǎn)品在底層縣市區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)忽悠了多少老百姓啊”……前述一系列擬出臺的規(guī)定一經(jīng)爆出，就在網(wǎng)絡(luò)上得到了肯定。
不過在這些擬出臺的規(guī)定中，關(guān)于“猶豫期”的規(guī)定引發(fā)了爭議，有人認(rèn)為“這樣確實比較合理，但是有一點，猶豫期延遲到20天有實際意義么？” 同時也有人認(rèn)為猶豫期“可以加到60天”。爭議的焦點在于“銀保產(chǎn)品猶豫期不得少于20天”是否合理，是否有推出的必要，以及實際意義有多大等。
所謂猶豫期（也叫冷靜期）指在一年期以上人身保險產(chǎn)品中的約定，是從投保人收到保險單并書面簽收日起10日內(nèi)的一段時期。在猶豫期內(nèi)，投保人可以無條件解除保險合同，保險公司除扣除不超過10元的成本費以外，應(yīng)退還全部保費，并不得對此收取其他任何費用。
普遍的觀點認(rèn)為，猶豫期從10天變成20天，這項政策可以有效減少銷售誤導(dǎo)。“這對投保人和保險公司都是利好。如果能延長猶豫期，可以給投保人更多的時間做出消費判斷，可以降低消費者被誤導(dǎo)的風(fēng)險隱患，能夠排除更多糾紛的隱患，這對保險公司來講也有利的。”
同時，猶豫期延長在一定程度上增加了退保的可能性，保險公司發(fā)生損失的可能性也將隨之增加。“退保給保險公司造成的損失在于，原本10天猶豫期后保險已經(jīng)可以成立，這樣保險公司已經(jīng)發(fā)生的運營成本可轉(zhuǎn)化為成果，而如果10天后發(fā)生退保情況，公司這些成本白白付出，也就造成了損失。”某業(yè)內(nèi)人士指出，不過他預(yù)計猶豫期延長到20天對公司的影響不會很大。
正是由于猶豫期內(nèi)投保人有無條件退保的權(quán)利，所以為了保住更多的業(yè)績，從事銷售的銀行員工自然不希望猶豫期延長，對他們來講，10天的猶豫期期限已是噩夢。“肯定是不好的消息，沒有猶豫期最好。”某銀行員工私下對記者表示。
接受記者采訪的對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險學(xué)院院長王穩(wěn)一語中的，“猶豫期的延長從保護(hù)消費者的角度看會有一定作用，但其仍屬治標(biāo)不治本的措施，消費者被誤導(dǎo)的源頭還在于銀保產(chǎn)品的設(shè)計。”
若10天的猶豫期延長至20天，會否對產(chǎn)品的精算假設(shè)產(chǎn)生影響，進(jìn)而影響產(chǎn)品費率？服務(wù)于某合資壽險公司的北美精算師梁先生認(rèn)為影響不太可能發(fā)生。“銀保產(chǎn)品以儲蓄型產(chǎn)品為主，保障型產(chǎn)品不多，因此保險公司的成本主要發(fā)生在投資方面，實際產(chǎn)品費率受到的影響不大。”況且如果產(chǎn)品不是被誤導(dǎo)銷售出去的話，退保的情況本身不會特別多。
關(guān)鍵在于執(zhí)行
銀保猶豫期10天較短，延長至20天更好的概念，并不能得到全部業(yè)內(nèi)人士的認(rèn)同。據(jù)一位保險從業(yè)資歷豐富的袁先生對記者稱，他的體會是，“目前的10天，已經(jīng)夠了。”
“猶豫期10天也好20天也罷，只不過是規(guī)章制度，我們要看的是對這種規(guī)定的執(zhí)行能力。”袁先生認(rèn)為，之所以會覺得10天不夠，其實包含很多誤解的成分。“大家形而上學(xué)地認(rèn)為10天是從保險公司出單之日計算，實際上，是從客戶拿到保單、簽收回執(zhí)之日算起，客戶拿到保單后有10天的考慮時間。”
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